18 листопада 2018р.
про проект | контакти | часті питання | мапа | гостьова книга | English ver.
Аграрний сектор України
 
Рослинництво
Тваринництво та ветеринарія
Технічне забезпечення
Переробка та якість продукції
Економіка
Розвиток сільських територій
Економіка сільських територій
Місцеве самоврядування
Основи бізнесу
Оподаткування
Зовнішньо-економічна діяльність
Агрострахування
Бази даних та статистика
Нормативні витрати та ціни
Статистика
Архів статистики
Правове забезпечення та земельні питання
Корисна інформація
Новини
Статистика
Ціни
Аграрна освіта та наука
Дорадництво
Агровебкаталог
Дошка агро-оголошень
Агро-форум
Економіка - Агрострахування - Вибір страхової компанії - Як оцінити страхувальника по страхуванню сільськогосподарських культур (рос.)


Вибір страхової компанії

Як оцінити страхувальника по страхуванню сільськогосподарських культур (рос.)

Как оценить страховщика по страхованию cельскохозяйственных культур
За матеріалами "АРТ-Страхування"

Гибель или повреждение посевов довольно частое явление в сельском хозяйстве. Поэтому страхование сельскохозяйственных культур является довольно специфическим видом страхования, когда выплаты страхового возмещения могут происходить довольно часто и размеры убытков для страховой компании могут быть колоссальными. Другими словами, страхование сельскохозяйственных культур – это хороший тест Вашей страховой компании – партнера. Но нам с Вами конечно не нужно испытывать судьбу и играть в русскую рулетку, а быть уверенными с высокой долей вероятности в своем страховщике, и выбранное нами страховое предложение по сельхозстрахованию было самым надежным (ну и желательно оптимальным также по цене).

Как и в любом другом виде страхования в (агро)страховании  существуют как объективные так и субъективные критерии выбора страховщика. К объективным критериям мы относим цену страхования и финансовую платежеспособность, а к субъективным – сервисный потенциал и отзывы клиентов, получавшим страховые возмещения. Более детально о важности использования данных критериев мы описали в нашей статье «Объективные и субъективные критерии оценки страховщика» .

Говоря о цене страхования, гибкость страховой компании в ценообразовании зависит прежде всего от программы перестрахования. Если у страховой компании есть договор облигаторного перестрахования (человеческим языком - договор, по которому автоматически перестраховываются все договора страхования)  то страховщик может иметь возможность платить перестраховщику, исходя из того тарифа в договоре страхования. Другими словами, цена договора страхования не будет зависеть от цены перестрахования и определение страхового тарифа будет полностью зависеть только от страховой компании. Однако далеко не все страховщики могут позволить такую роскошь. Это делают только те страховые компании, у которых большой объем договоров страхования, т.к. перестраховщики согласны работать на таких условиях, как правило, только в таком случае.

По платежеспособности показатели используем те же, что и в нашей общей методике, изложенной  нами в отдельной статье «Анализ платежеспособности страховщика» . Здесь мы только перечислим данные показатели:
1) Показатель абсолютной ликвидности страховых резервов. 
2) Показатель риска страхования.
3) Обратный показатель платежеспособности.
4) Доля медицинского и автотранспортного страхования в портфеле.
5) Комбинированный показатель доходности по автотранспортному и  медицинскому страхованию.
6) Показатель доходности капитала.
7) Доля в активе баланса банков-участников международных финансовых групп.
8) Качество перестрахования.
9) Участие в более чем 50% уставного капитала международной страховой группы.
10) Доля фиктивного перестрахования.

Касательно страхования с/х культур к перечисленным выше показателям можно прибавить еще 3 показателя, связанные с перестрахованием с/х рисков, а именно:
  • доля собственного удержания страховой компании по страхованию посевов;
  • международный рейтинг перестраховочной компании;
  • наличие «лояльной» связи между страховой и перестраховочной компанией (другими словами, являются ли компании членами единой международной страховой группы; если даже не являются, как долго страховщик работает с перестраховочной компанией и работает ли он с данной компанией по другим видам страхования).
Качество перестрахования в агро страховании имеет колоссальное значение, т.к. погодные неблагоприятные события могут задеть значительную территорию Украины (катастрофические риски), а соответственно за один период времени может быть заявлено огромное количество убытков, что в итоге выльется в огромную сумму.

Рассмотрим практический пример страховой компании, которой заключено 100 договоров страхования (100 000 га) на страховую сумму (максимально возможную совокупную выплату) 200 млн.грн. Если за пример взять массовую гибель 70% территорий Украины после перезимовки 2002-2003гг. (самый неблагоприятный за последние 50 лет сценарий), то страховая компания должна была бы выплатить своим клиентам 140 млн.грн. Даже если взять средний сценарий одной перезимовки (например прогноз 2009-2010гг. на
http://www.ukrapk.com/news/ua/rasschityvat_na_rekordnye_urozhai_ukraine_v_jetom_godu_ne_stoit.html по которому «вылетит» около 13% всех озимых посевов), то страховщику нужно будет заплатить  своим клиентам суммарно 26 млн.грн.

А теперь посчитайте, сколько в итоге «своих» денег нужно потратить страховой компании, если по договору перестрахования ее удержание (компенсация ущерба своими деньгами) будет составлять:
- 10%
- 20%
- 50%? 

Далее обратите еще внимание на показатель абсолютной ликвидности страховых резервов и определите, хватит ли у страховщика «свободных» денег на такую роскошь?   Еще нужно подумать, кто будет возмещать остальную часть убытков, которая перестраховывалась: перестраховочное общество международного уровня и с международным рейтингом или второсортная страховая компания? Немаловажен и факт работы Вашего страховщика с данной компанией по другим видам страхования. Как правило, если страховая компания работает по перестрахованию с перестраховщиком и по другим видам, то есть высокая вероятность «балансировки» убытков с прибылями по всем перестраховочным операциям, а соответственно будет большая готовность со стороны перестраховщика беспрекословно оплачивать убытки страховой компании.

Приведенные выше примеры – сценарии убытков страховой компании, которая страхует равномерно по всей территории Украины и по среднестатистической структуре культур. Ситуация может усугубляться по тем страховщикам, которые страхуют посевы неравномерно по территории Украины (например, работают удачно только некоторые филиалы). Особенно беспокоят те, у которых много полисов на Востоке и Юге Украины, где погодные условия как перезимовки, так и лета, как правило, менее благоприятные. Однако проверить, насколько территориально распределены риски у той или иной страховой компании из открытых информационных источников невозможно. Можно только задать представителю страховщика вопрос, в каких регионах и в каких объемах компания страховала посевы в прошлом году?      

Касательно субъективных критериев оценки страховой компании по агрострахованию, то это делать нам намного сложнее, чем в КАСКО, т.к. портфель договоров у большинства страховщиков небольшой и сравнивать их между собой довольно нелегко.
Однако давайте попробуем все же это сделать, воспользовавшись нашей методикой. Много придется предполагать, судя по косвенным факторам, однако «маємо те, що маємо».

Сервисный потенциал сможем оценить, если от страховой компании получим ответы на следующие вопросы:
  • есть ли в страховой компании отдельно отдел сельскохозяйственного страхования?
  • наличие прямого договора облигаторного перестрахования с международным перестраховочным обществом (если есть договор то это свидетельствует о некой доле профессионализма страховщика и о наличии доверия к нему со стороны перестраховщика);
  • наличие формализированных (четко прописанных) методик по урегулированию ущербов по страхуемой Вами культуре;
  • информация о крупных выплатах по одному договору страхования (сверх 500 000 грн.) за последние 3 года в сегменте Ваших с/х культур (желательно попросить у страховой компании  предоставить наименование страхователя, его контактный телефон, чтобы проверить данную информацию);
  • общий объем страховых выплат и платежей по агрострахованию (информацию можно взять из открытых аналитических статей по агрострахованию  или «на худой конец» из разделов 5.1 и 5.2 Отчета о доходах и расходах страховщика (значение столбца «Частка страхових виплат, відшкодувань,  що компенсовані перестраховиком»  поделить   на долю перестраховщика в договоре перестрахования);
  • количество заключенных договоров страхования (данную информацию найти нелегко, хотя  она также может содержаться в аналитических статьях по агрострахованию); Годовых отчетах Компании,  информации независимых экспертоы (МФК)
  • информация по эксперту, который потенциально будет урегулировать Ваши страховые случаи (его стаж в урегулировании страховых случаев по агрострахованию, перечень хозяйств, на которых он работал по страховым случаям).
Касательно отзывов клиентов по конкретной страховой компании их оценка также непроста. В отличие от страхования КАСКО по агрострахованию очень тяжело сопоставить количество жалоб на страховую компанию с заключенными ею договорами страхования, т.к. из-за небольшого количества заключенных договоров страхования жалобы можно и не выявить (сельхозпроизводителей довольно много и стоимость маркетинговых исследований оценки удовлетворенности получателей страхового возмещения довольна высока), да и не всегда можно будет определить количество самих договоров (в разделе 3 отчета о доходах и расходах страховщика отсутствует отдельно столбец «Страхование посевов»).
Альтернативное решение:     попросить у страховщика контакты 5-ти и более хозяйств, которым он выплачивал и получить от каждого из них ответы на следующие вопросы:
  • Как долго обсуждалась со страховой компанией редакция договора страхования?
  • В течение какого времени представитель страховой компании выехал на место ущерба?
  • Возник ли спор по поводу определения фактической урожайности или густоты посевов, которые успешно вышли из перезимовки?
  • В течение какого времени после подачи всех документов было выплачено страховое возмещение?
  • Что Вам не понравилось в перечне запрашиваемых для страховой выплаты документов?
  • Что Вам еще не понравилось в работе страховой компании?
  • Что Вам понравилось в работе страховой компании?
Также некое мнение о страховой компании можно составить, если  проанализировать по данной компании рейтинг удовлетворенности получателей страховых возмещений по КАСКО. Если рейтинг высокий, то есть высокая вероятность того, что и по сельхозстрахованию страховая компания будет работать добросовестно. 

 Ну и последний шаг – это сравнить по компаниям, принимающим участие в тендере, полученную информацию. Для этого нужно проставить бальную оценку по большинству ответов (где это возможно) и каждому критерию и подсчитать итоговое количество баллов. Вот теперь можно выносить результаты на тендерный комитет!


Автор: Шилов Максим Анатольевич, генеральный директор "АРТ-Страхування"

За матеріалами "АРТ-Страхування"

Свіжі обговорення на агро-форумі: Фундук "Трапезунд". ЧП "Ореховод-практик" принимает заказы вегетативных саженцев на осень 2014. Самоходный опрыскиватель серии SP 275 Вопрос по тракторам. Какую технику выбрать? Чем лучше отмывать свинарник? АВД для сельского хозяйства
©agroua.net 2002-2015. Усі права захищені.
Без посилання на сайт "Аграрний сектор України" (agroua.net) перепублікація матеріалів заборонена.