15 листопада 2018р.
про проект | контакти | часті питання | мапа | гостьова книга | English ver.
Аграрний сектор України
 
Рослинництво
Тваринництво та ветеринарія
Технічне забезпечення
Переробка та якість продукції
Економіка
Розвиток сільських територій
Економіка сільських територій
Місцеве самоврядування
Основи бізнесу
Оподаткування
Зовнішньо-економічна діяльність
Агрострахування
Бази даних та статистика
Нормативні витрати та ціни
Статистика
Архів статистики
Правове забезпечення та земельні питання
Корисна інформація
Новини
Статистика
Ціни
Аграрна освіта та наука
Дорадництво
Агровебкаталог
Дошка агро-оголошень
Агро-форум
Економіка - Агрострахування - Вибір страхової компанії - Чому у страхових компаній різні тарифи страхування (рос.)


Вибір страхової компанії

Чому у страхових компаній різні тарифи страхування (рос.)

Почему у страховых компаний разные страховые тарифы
За матеріалами "АРТ-Страхування"

Как мы писали в разделе Объективные и субъективные критерии оценки страховщика, цена является объективным параметром выбора страховой компании. Давайте в этом разделе поговорим о том, почему цены у разных компаний получаются разными и какие опасности для клиента может нести в себе низкий страховой тариф.

Страховой тариф состоит из 2-х составляющих:
- размер платежа, необходимый для того, чтобы сформировать страховой компании резерв, достаточный для будущих выплат (нетто-тариф);
- расходы на ведение дела.

На размер нетто-тарифа влияют 2 фактора:
- частота наступления страхового случая;
- средний размер убытка.

Также размер тарифа, как правило, увеличивают на 10-15% (рисковая надбавка) для компенсации возможных крупных убытков и массового воздействия стихийных явлений (так называемое резервирование колебания убыточности и резервирование катастроф).

Далее будем проводить анализ формирования страхового тарифа на примере страхования КАСКО. Убытки, связанные с этим видом страхования, компании подсчитывают довольно часто и, следовательно, довольно быстро проводят корректировку тарифов (если количество выплат значительное, т. к. для правильного подсчета тарифов нужна статистика ущербов не менее 1000 в год).

В практике автострахования считается нормой, когда нетто-тариф составляет 60% всего тарифа, а расходы на ведение дела – остальные 40%.

Если за основу анализа взять сегмент частных владельцев транспортных средств определенной ценовой категории, то частота наступления страхового случая  у разных страховых компаний будет колебаться  в пределах ±20%. Это связано:
- с лояльностью страховой компании к клиентам (вместо возможного отказа в выплате принимается решение платить «по политическим мотивам»);
- с умением страховой компании выявлять мошенничество - как при страховании, так и при урегулировании события;
- с различием между основными регионами работы разных страховых компаний (например, в районных центрах ДТП происходят реже, чем в загруженном транспортом Киеве).

На размер среднего ущерба в автотранспортном страховании влияют такие факторы:
- степень коррумпированности отдела урегулирования убытков станциями технического обслуживания (если страховая компания проверяет деятельность своих сотрудников, размер среднего ущерба снижается);
- возможность страховой компании контролировать счета СТО, примеры:
1) в договоре страхования не прописана опция «Определение ущерба на основании счетов фирменного СТО», а ущерб урегулируется на основании счетов согласованного со страховщиком СТО;
2) страховая компания имеет свое собственное СТО или сотрудничает с частью СТО со скидками на ремонт;
3) страховая компания самостоятельно закупает запчасти по оптовым ценам; существуют и другие возможности контроля).

На размер расходов на ведение дела влияют:
- канал продаж страхового полиса;
- политика компании касательно потребительской дискриминации;
- определяемая компанией прибыльность страхового продукта.

Канал продаж стремится самостоятельно диктовать размер своего комиссионного вознаграждения. Например, сейчас в Украине многие банки, чтобы повысить прибыльность, начали со страховщиков требовать официальное комиссионное вознаграждение. Кроме того, кредитные менеджеры «на местах» также пытаются заработать (и преуспевают в этом), требуя дополнительно комиссионное вознаграждение (по сути, взятку) от страховой компании, чтобы повысить её шансы получить клиента. Следовательно, если официальная комиссия банка составляет 20%, а кредитный менеджер требует еще 15% сверх того, в итоге расходы страховой компании на привлечение клиента составляют 35%.
Таким образом, страховая компания должна сделать выбор: оплатить комиссию в пределах стандартного норматива расходов на ведение дела (он составляет в среднем 40%) или увеличить норматив расходов на ведение дела (по сути, переложить оплату за привлечение клиента на плечи самого клиента, как ни парадоксально это звучит!). Последнее решение означает потребительскую дискриминацию, когда клиенты одной и той же страховой компании могут страховать один и тот же класс транспортных средств по разным тарифам, хотя условия получения страховой выплаты будут одинаковы. Ситуация усугубляется тем, что многие страховые компании (в Украине - большинство) предлагают своим каналам продаж сетку «нетто-тарифов» и разрешают формировать конечный тариф самостоятельно, т. е. повышать его до любого размера, который ещё позволяет реализовать страховой полис. В итоге, в одной и той же страховой компании дешевые (с «узким» страховым покрытием) и дорогие программы могут стоить одинаково, поскольку продавец первых просто завышает процент своего заработка. При этом довольно часто он не озвучивает недостатки и «узость» предлагаемого страхового полиса. Случается, что, позвонив в разные офисы  страховой компании, клиент получает абсолютно разные условия и цены на одну и ту же программу.
 
Таким образом, причины различия страховых тарифов у разных страховщиков таковы:
- у страховых компаний отличаются объективные составляющие нетто-тарифа (частота наступления ущерба, средний размер ущерба);
- у части страховых компаний существует потребительская дискриминация, связанная с различием величины расходов на ведение дела, а вернее, с разным комиссионным вознаграждением, которое самостоятельно устанавливают разные каналы продаж;
- определение страхового тарифа у некоторых компаний зависит от тарифов, предоставляемых перестраховщиками (компаниями, которые делят убытки с Вашим страховщиком);
- разная точность подсчета тарифов в страховых компаниях.

К слову,  в некоторых страховых компаниях тарифные сетки по-прежнему берутся «с потолка» (основываются на тарифах конкурентов или перестраховщиков – партнеров) и не пересматриваются, потому что:
- не проводится достаточный анализ своей фактической статистики;
- если анализ своей статистики был проведен, то показал, что себестоимость страхования КАСКО выше средней рыночной цены, и на клиентах того или иного сегмента можно получить повышенную прибыль.
На наш взгляд, когда нетто-тариф (часть платежа клиента, которая фактически направляется на страховые выплаты) составляет в структуре тарифа менее 60%, то это - нездоровая ситуация, так как страховщики несправедливо обогащаются за счёт своих клиентов.

Теперь от теории определения страхового тарифа давайте перейдем к практике и поговорим о том, как выбрать страховую компанию по ценовому параметру.

Во-первых, перед получением тарифа необходимо сформировать максимально широкий запрос. Это значит оговорить все расширения и ограничения, которые Вы хотите иметь в договоре страхования. В каждой страховой компании по-своему прописаны договоры страхования, но все они содержат большое количество ограничений (исключений), и это позволяет страховой компании заявить клиенту низкий тариф, другими словами, сделать тариф привлекательным для клиента. Но не забываем о дешевом сыре, который бывает только в мышеловке. Чтобы вывести страховщика «на чистую воду», нужно заранее заявить ему о своих пожеланиях включить в договор страхования различные исключения и ограничения. Наш калькулятор, которым Вы можете воспользоваться в разделе «Заказать АРТ-КАСКО», позволит Вам разобраться в этом вопросе. Таким образом, сделав широкий запрос (включив основную часть исключений и ограничений договора страхования), Вы получите от каждой страховой компании такие тарифы, которые уже можно сравнивать между собой.

После этого Вам остается только разобраться, завышен ли страховщиком тариф субъективно или на то есть объективные причины. Данный вопрос можно решить, позвонив в несколько офисов одной и той же страховой компании. Если Вы имеете возможность получить от страховщиков их финансовую отчетность, то полезно будет узнать, какова у страховой компании величина среднего убытка по сегменту страхования частных лиц на 1 гривну страхового платежа. Для этого берем Раздел 3 отчета о доходах и расходах страховщика:
- самостоятельно рассчитываем средний убыток на 1 выплатное дело (в колонке «Страхование наземного транспорта» значение строчки 100 делим на значение строчки 090);
- самостоятельно рассчитываем средний платеж на 1 заключенный с частным лицом договор (в колонке «Страхование наземного транспорта» значение строчки 016 делим на значение строчки 171);
- значение среднего убытка делим на значение среднего платежа.

Потенциального клиента должны насторожить следующие моменты:
- страховая компания предоставляет один из самых низких тарифов, при этом соотношение ее среднего убытка и среднего платежа довольно высокое по сравнению с другими страховщиками, принимающими участие в тендере. Данный факт косвенно свидетельствует о том, что либо компания уже находится в затруднительном финансовом положении, либо её платежеспособность в скором будущем приведёт к урезанию выплат, их затягиванию или вообще увеличению количества отказов в выплатах;
- страховая компания предоставляет один из самых высоких тарифов, при этом соотношение ее среднего убытка и среднего платежа довольно низкое по сравнению с другими страховщиками, принимающими участие в тендере. Данный факт будет косвенным признаком того, что на Вас просто хотят нажиться, т. к. у страховщика довольно низкая отдача средней выплаты на 1 гривну страхового платежа.

Изложенная методика будет работать применительно к тем компаниям, в которых количество страховых выплат превышает 1000 (см. строчку 090 в колонке «Страхование наземного транспорта»), средний страховой платеж не отличается более чем на 10% от среднего по отрасли, и у которых соотношение сегментов страхования частных лиц и предприятий приблизительно одинаковое.

Также нам хотелось бы посоветовать Вам осторожно подходить к выбору самого низкого тарифа по следующим причинам.
·     В своем широком запросе Вы можете учесть не все исключения и ограничивающие опции. Поэтому задавайте каждому страховщику вопрос: «Что еще не учтено в моем запросе?»
·     Обращайте внимание, чтобы на фоне низкого тарифа соотношение среднего убытка и среднего страхового платежа было на среднем уровне.
·     Мы согласны с тем, что цена в выборе имеет преобладающее значение, но это правило работает при выборе среди страховых компаний, равных между собой по другим параметрам (платежеспособность, качество сервиса, отзывы других клиентов, влияние на процесс выплаты).

Об этих других параметрах мы поговорим в следующих разделах:
 Анализ платежеспособности страховщика. 


За матеріалами "АРТ-Страхування"

Свіжі обговорення на агро-форумі: Вопрос по тракторам. Какую технику выбрать? Чем лучше отмывать свинарник? АВД для сельского хозяйства Трапензунд, Керасунд (черенкование) Фундук "Трапезунд". ЧП "Ореховод-практик" принимает заказы вегетативных саженцев на осень 2014.
©agroua.net 2002-2015. Усі права захищені.
Без посилання на сайт "Аграрний сектор України" (agroua.net) перепублікація матеріалів заборонена.