21 вересня 2018р.
про проект | контакти | часті питання | мапа | гостьова книга | English ver.
Аграрний сектор України
 
Рослинництво
Тваринництво та ветеринарія
Технічне забезпечення
Переробка та якість продукції
Економіка
Розвиток сільських територій
Економіка сільських територій
Місцеве самоврядування
Основи бізнесу
Оподаткування
Зовнішньо-економічна діяльність
Агрострахування
Бази даних та статистика
Нормативні витрати та ціни
Статистика
Архів статистики
Правове забезпечення та земельні питання
Корисна інформація
Новини
Статистика
Ціни
Аграрна освіта та наука
Дорадництво
Агровебкаталог
Дошка агро-оголошень
Агро-форум
Економіка - Агрострахування - Вибір страхової компанії - Об’єктивні та суб’єктивні критерії оцінки страхувальника (рос.)


Вибір страхової компанії

Об’єктивні та суб’єктивні критерії оцінки страхувальника (рос.)

Объективные и субъективные критерии оценки страховщика
За матеріалами "АРТ-Страхування"

Если зайти на сайт Госкомфинуслуг (государственного органа, регулирующего деятельность страховых компаний) в раздел «Государственный реестр финансовых учреждений», то можно найти около 500 страховых компаний, которые предлагают страховые услуги. Конечно, часть из этих компаний - страховщики лишь формальные; считается, что на страховом рынке только около 50 компаний активно работают на «реальное» страхование. «Нереального» страхования (нацеленного на оптимизацию налогов и обналичивание денежных ресурсов) остается, к сожалению, много.

В этой статье мы попытаемся разобраться в том, как уважающему себя клиенту среди «активно работающих» компаний выбрать действительно достойную и получить максимально качественную страховку.

Услышать о таких компаниях Вы можете:
  • в банке (при оформлении кредита Вам посоветуют список компаний или же настойчиво «порекомендуют» конкретного страховщика);
  • в МРЭО (при прохождении техосмотра);
  • в турфирме (при оформлении поездки за рубеж);
  • в автосалоне (при покупке автомобиля);
  • в Фонде госимущества (при оформлении аренды помещения государственной формы собственности).
Есть и более изощренные методы «знакомства»: когда в роли «успешных агентов» выступают пожарники, милиция, прокуратура…

Суть сказанного сводится к одному. Страхование в Украине (подчеркнём: в Украине) хорошо продается там, где это обязательно. Сам собой приходит на ум вопрос: если страховщики настолько «активно» соперничают за канал продаж, что зачастую чувствуют себя в нём монополистами, то насколько при такой форме конкуренции они думают об интересах самого клиента, попадающего в «их» канал? Ведь если он гарантированный и постоянный, то и поток клиентов держится на одном уровне! Ситуация усугубляется  ростом объемов страховых платежей у страховщика, с которым обслуживающий его  продажи офис может просто  не справляться.  Клиента, конечно, больше всего интересует, как успевают в страховой компании обрабатывать претензии по страховым событиям, но разве до них тут ...

Есть еще один характерный для украинских реалий случай: канал продаж (банк, например), будучи в этой области совершенным дилетантом, зачастую навязывает свои стандарты страхования. Такое  случается тогда,  когда банк нанимает на работу специалиста по страхованию, считающего себя супер-экспертом. А если такой «эксперт» приходит из другого отдела того же банка, то ситуация значительно осложняется. Часто итогом деятельности таких  специалистов становится отказ действительно хорошего страховщика работать с этим каналом продаж. Ведь  профессионализм страховой компании заключается  в предоставлении гарантий выплаты, в качестве сервиса, в умение  сбалансировать интересы страховщика и страхователя (выгодоприобретателя). Здесь не должно быть «перекоса» в пользу одной из сторон (например, в пользу банка).

Есть четыре классических способа решения любого вопроса. Применительно к выбору достойного страхового оператора, их можно сформулировать следующим образом.
·    Избегать решения вопроса:  не страховаться.  Соответственно, самостоятельно оплачивать убытки – один раз, второй, третий…
·    Принять ситуацию такой, какой она есть:  страховаться, плывя по течению и пребывая в неведении. Как следствие, платить за страховку и еще самому покрывать  убытки – один раз, второй, третий…
·    Решать проблему самостоятельно: самому разобраться, как все сделать правильно. В этом случае Вам доведется  прочесть гору противоречивой литературы, услышать много мнений от знакомых, друзей, соседей.  Но лишних материальных затрат избежать, скорей всего, не удастся – на сей раз платить деньги придется уже из-за своих личных ошибок.
·    Прибегнуть к помощи профессионалов: найти решение проблемы вместе с компетентным специалистом, имеющим немалый опыт в данной сфере. Самое главное в этом случае - отыскать специалиста, который не только решит проблему, но и поможет Вам научиться делать это самостоятельно.

Мы - сторонники последнего способа. И, опираясь на собственный опыт, можем дать несколько практических советов, как выбрать подходящего страховщика.

На наш взгляд, в любой правильной оценке присутствуют два фактора: анализ (функция ума) и интуиция (функция сердца). Недаром говорят: «Сначала подумай умом, а затем выбирай сердцем».

Мы ведём речь о рациональной стороне выбора -  на ней и остановимся. «Думать умом» можно в двух направлениях:
  • оценивать «твердые» показатели работы страховой компании (объективные факторы);
  • оценивать «мягкие» показатели работы страховой компании (субъективные факторы).

Объективные факторы – это критерии оценки, которые не зависят (или незначительно зависят) от фактора человеческого. Например, если страховая компания – член известной международной группы, основной деятельностью которой является страхование, то вряд ли директор компании согласится отправить часть страховых резервов (будущих выплат страхователям) на покупку металла из Китая, поскольку об этом попросил кто-то из «нужных» деловых партнёров, у которого не хватило нескольких миллионов.

Итак, к объективным факторам относятся:
  • общая характеристика компании (дата основания, бренд, рейтинги и пр.);
  • финансовые показатели деятельности;
  • уровень цен данной компании.

Объективные факторы можно оценить четко и легко – они поддаются оценке и сравнению. По объективным факторам можно сделать предварительный отбор страховых компаний (например, Вы решили работать только со страховой компанией международного уровня, потом отобрали компании по лучшей цене), но окончательный выбор нужно делать по «мягкому» фактору. Среди «мягких» показателей мы выделяем:
  • уровень профессионализма менеджмента страховой компании;
  • сервисный потенциал компании в покупаемом Вами виде страхования;
  • отзывы о страховой компании знакомых людей;
  • возможность влиять на качество урегулирования претензии.

Хотим отметить, что в Украине встречаются парадоксы, когда страховые компании - брендовые, а качество управления ими сопоставимо с таковым в среднестатистической украинской «фирмочке».
Причин несколько:
  • высокая концентрация негатива в топ-менеджменте компании (когда вокруг руководителя объединяются люди ему подобные, ставящие непродуктивные управленческие игры выше самой работы (читай: клиента);
  • низкий уровень зарплат персонала, до соответствия с которым опускается  и квалификация сотрудников, а также их отношение к делу;
  • бывает наоборот:  сутью кадровой политики компании есть наём «высокооплачиваемого персонала». В компанию приходит «плеяда звезд», которые не реализовали себя на предыдущих местах работы, но сумели получить ещё более высокие должности. Результат плачевен:  самоутверждение неважных управленцев ведёт к увеличению беспорядка. Какая уж тут работа «на клиента»…
  • компания находится на стадии становления (переживает этап «рыночного романтизма»).

Несколько слов о сервисном потенциале страховой компании, т. е. о факторах, которые определяют качество конкретной предоставляемой услуги. Это, например, наличие в компании специалистов по данному виду страхования, количество уже оформленных договоров, количество урегулированных случаев определенного параметра убытков и т. д.

Исходя из изложенного выше, приходим к выводу, что «мягкие» факторы чрезвычайно важны. Ведь за красивой оберткой объективных показателей (замечательные цифры баланса, международный бренд, рейтинги, низкие цены) покупаемый Вами страховой полис может скрывать реальную жизнь, весьма отличную от витрины. «Ну, замечательное соотношение платежей и выплат, заманчивые цены!». А в итоге после наступления страхового случая узнаем, что страховую выплату согласуют десяток должностных лиц, а в конце этой цепочки сидит «заноза» - член наблюдательного совета, который контролирует все выплаты в компании. И вот он – результат:  сроки отодвигаются на месяц, а то и два. О полноте получения страхового возмещения при таком сценарии умолчим...

Однако в оценке субъективных факторов есть одна проблема – эти факторы по разным компаниям трудно привести «к общему знаменателю», соответственно, трудно сравнить. Например, у обеих сравниваемых компаний есть свои сертифицированные эксперты-товароведы в штате, но один, оказывается, работает качественнее и быстрее другого.

Кроме того, оценка по субъективным факторам может быть довольно субъективна (на то они и называются так). Представьте себе: Ваш друг Вася сказал, что компания классная, т. к. его племянник Петя получил от неё 10 тыс. за 2 дня. А другой Ваш товарищ Ваня скажет, что уже 2 мес. ездит на метро и такси, т. к. эта же страховая компания до сих пор не заплатила за ремонт его УАЗика 40 тысяч. Слушайте, но имейте в виду и то, что недосказано: Петина девушка работает в отделе урегулирования, а Ваня, оказывается, в свободное от основной работы время занимается страховым мошенничеством…
Высказывания Ваших знакомых могут быть неполны и, как говорят социологи, «нерепрезентативны». Такой же неполной является информация на популярных Интернет-форумах о страховании. Чтобы судить о работе страховой компании, необходимо проанализировать множество высказываний о ней, соотнести между собой положительные и отрицательные, а также сравнить количество комментариев с объемом договоров страховой компании. Разумеется, если компания большая, то и жалоб на нее будет больше, но нужно учитывать не общее количество жалоб, а их удельное количество, т. е. приходящееся на 100 заключенных договоров. Таким образом, Вам, с одной стороны, нужно найти множество знакомых, а с другой стороны, оценить в каждом их высказывании степень положительной или отрицательной оценки. Как правило, одному человеку такая работа не по силам, т. к. она требует больших затрат труда и времени.

Описанная выше проблема частично решается путем проведения компанией - экспертом маркетингового исследования, когда для выявления тенденций работы страховых компаний целенаправленно опрашиваются отобранные случайным образом клиенты той или иной страховой компании. С методикой нашего маркетингового исследования Вы можете ознакомиться в разделе «Методика исследования удовлетворенности потребителей в возмещении убытков по автострахованию». Задача страхователя тогда сводится только к тому, чтобы воспользоваться результатами данного исследования. Мы не хотим умалить пользы советов Ваших знакомых, просто предлагаем сверить их мнение с полученной в результате маркетинговых исследований тенденцией по интересующей Вас страховой компании. Если они в целом совпадают, тогда отзывам знакомых можно доверять. В противном случае лучше отнестись к ним критически.

Среди мотивов выбора страховой компании часто называют наличие в компании знакомых, которые могут повлиять на выплату. Это могут быть как обычные рядовые сотрудники, так и топ-менеджеры компании (и не обязательно работающие по урегулированию претензий). Критерий также неплохой, однако, считаем своей обязанностью предупредить о некоторых его недостатках:
  • договор страхования, как правило, действует 1 год, и Ваши знакомые в течение года могут уйти из данной страховой компании;
  • наличие знакомого топ-менеджера не обязательно означает эффективное решение вопроса, т. к. в крупных компаниях «топы» очень загружены (их рабочее время поглощает стратегическое управление компанией), а полномочиями решать все текущие вопросы могут быть наделены нижние звенья;
  • Ваш знакомый может на самом деле не обладать теми полномочиями, которые помогут сдвинуть дело с места (особенно тяжелые страховые случаи с огромным размером убытка).

Идеальный вариант картины – это когда Ваш знакомый работает в страховой компании, которая заодно является партнером Вашего страхового консультанта. Если Ваш страховой консультант берет максимум функций по урегулированию на себя (а он больше всех заинтересован в благоприятном для Вас решении вопроса, т.к. Вы ему за это заплатили), то урегулирование Вашей претензии происходит наиболее комфортно для Вас.

Мы прекрасно понимаем, что наличие знакомого – это, прежде всего, ощущение спокойствия, некая гарантия в страховом полисе, но всячески рекомендуем обращать внимание на другие факторы и принимать решение в выборе страховщика на основании комплексной оценки.

О том, как выполнить эту комплексную оценку, мы поговорим в следующих разделах:
 Почему у страховых компаний разные страховые тарифы;
 Анализ платежеспособности страховщика. 


За матеріалами
"АРТ-Страхування"

Свіжі обговорення на агро-форумі: Витамины и добавки собаке? Самый вкусный огурец Чем лучше отмывать свинарник? АВД для сельского хозяйства Рассрочка на минитрактор
©agroua.net 2002-2015. Усі права захищені.
Без посилання на сайт "Аграрний сектор України" (agroua.net) перепублікація матеріалів заборонена.